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“出街”單品
作為第三方支付場(chǎng)景之一的“掃碼付錢(qián)”，已經(jīng)成為人們?nèi)粘３鲂匈?gòu)物中隨處可見(jiàn)的場(chǎng)景了。隨著場(chǎng)景和科技的日益成熟，大眾對(duì)第三方支付也越來(lái)越認(rèn)可，第三方支付產(chǎn)業(yè)的交易規(guī)模在2020年也迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)。
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年第三方移動(dòng)支付與第三方互聯(lián)網(wǎng)支付的總規(guī)模達(dá)到271萬(wàn)億元。憑借便捷、高效、安全的支付體驗(yàn)，第三方支付已經(jīng)深入到大眾生活中，成為了人們?nèi)粘１夭豢缮俚闹Ц斗绞健?/p>
第三方支付是指非金融機(jī)構(gòu)作為收付款的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。我國(guó)現(xiàn)有的第三方支付模式主要由兩大類(lèi)組成，第一個(gè)是大眾熟知的支付寶、微信支付這類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)；另一個(gè)是依托于各大銀行的金融支付企業(yè)，例如拉卡拉、銀聯(lián)電子支付等等。
“一牌”一路
近年來(lái)，第三方支付牌照似乎成了各大企業(yè)的“標(biāo)配”，不僅百度、騰訊、京東、美團(tuán)、字節(jié)跳動(dòng)等互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)拿下了支付牌照，就連小米、OPPO、vivo等手機(jī)廠(chǎng)商也早已布局其中，甚至還有國(guó)美、美的等一批傳統(tǒng)企業(yè)拿下了支付牌照。
為何第三方支付牌照這么“香”？在支付業(yè)務(wù)變得越來(lái)越“底層化”的現(xiàn)在，對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)支付牌照是建立企業(yè)金融生態(tài)的基礎(chǔ)，也是數(shù)據(jù)沉淀的基礎(chǔ)。如小米在2019年拿下支付牌照后，逐步拿到了網(wǎng)絡(luò)小貸、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、融資擔(dān)保、消費(fèi)金融、互聯(lián)網(wǎng)銀行等多張牌照。
現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)是以賬戶(hù)體系為中心的，支付賬戶(hù)在使用時(shí)需要綁定銀行卡進(jìn)行實(shí)名驗(yàn)證，屬于“強(qiáng)驗(yàn)證”的金融類(lèi)賬戶(hù)，價(jià)值很高。而支付牌照的兩個(gè)功能，一個(gè)是基于支付功能構(gòu)建生態(tài)內(nèi)的支付體系，完成資金流、信息流的構(gòu)建；另外一個(gè)功能是構(gòu)建支付賬戶(hù)，形成以賬戶(hù)體系為中心的生態(tài)。在支付賬戶(hù)基礎(chǔ)上，無(wú)論是硬件廠(chǎng)商還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭都可以借此構(gòu)建生態(tài)。
變數(shù)：數(shù)字人民幣時(shí)代下的第三方支付
在過(guò)去的十年里，第三方支付已成為我國(guó)支付體系特別是電子支付體系中的關(guān)鍵一環(huán)，特別是以支付寶與微信支付為代表的移動(dòng)支付，憑借豐富的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)和完整的服務(wù)生態(tài)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了各支付場(chǎng)景的大面積滲透，成為零售場(chǎng)景重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。
第三方支付作為“錢(qián)包”的電子化支付渠道，在支付體系中主要扮演中介角色，而數(shù)字人民幣作為一種電子支付手段，相當(dāng)于錢(qián)包里的“錢(qián)”，在數(shù)字人民幣試點(diǎn)的穩(wěn)步推進(jìn)過(guò)程里，不可避免地會(huì)對(duì)第三方支付的場(chǎng)景和流量帶來(lái)諸多不確定性。但第三方支付服務(wù)企業(yè)在變局下依然可以依靠自身長(zhǎng)期以來(lái)的積累抓住諸多機(jī)會(huì)。
華為在2019年11月宣布與中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所合作，中國(guó)人民銀行清算總中心與華為公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，央行數(shù)字貨幣研究所與華為公司簽署關(guān)于金融科技研究的合作備忘錄。2020年10月，華為消費(fèi)者業(yè)務(wù)CEO余承東曾表示，華為參與了數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的規(guī)范制定，其Mate40系列是首款支持央行數(shù)字人民幣硬件錢(qián)包的智能手機(jī)，幫助推進(jìn)數(shù)字人民幣的試點(diǎn)創(chuàng)新應(yīng)用。
結(jié)語(yǔ)
隨著第三方支付線(xiàn)上線(xiàn)下場(chǎng)景的進(jìn)一步融合、央行數(shù)字貨幣的推廣應(yīng)用，第三方支付產(chǎn)業(yè)將更進(jìn)一步形成開(kāi)放和富有活力的支付生態(tài)。作為連接互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)流量和產(chǎn)品變現(xiàn)的“最后一公里”基礎(chǔ)設(shè)施，由支付業(yè)務(wù)許可證承載的第三方支付企業(yè)在服務(wù)能力、產(chǎn)品能力等方面將受到考驗(yàn)和挑戰(zhàn)，但也有望帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。
